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岳阳市岳阳楼区人民法院审结了这样一起案件。

刘某开了一家百货店，为送货方便购买了一台轻型货车，刘某给货车购买了交强险及商业险，保险单上载明车辆使用性质为非营业货车。

几个月后，有运货需求的吴某在货运用车平台上下单申请物流服务，刘某在平台上接单，并使用自家货车进行运送。送货途中，前车窗起雾，刘某在擦拭车窗时撞上前方停在辅道的车辆，导致吴某受伤，两车受损。

交警部门出具的《道路交通事故认定书》认定，刘某负事故主要责任、另一台车司机负次要责任，吴某无责。

事故发生后，另一台车司机跟伤者吴某协商了进行赔偿，吴某向刘某索赔时却遇到困难。刘某认为自己购买了保险，应由投保的保险公司承担赔偿责任。保险公司却称，刘某私自变更车辆使用性质且未通知保险公司，保险公司不应承担责任。

法院审理认为，刘某与保险公司订立的保险合同中载明被保险车辆使用性质为“非营运货车”，保险合同中约定：“被保险机动车辆被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不承担赔偿保险金的责任”。刘某在保险期限内使用案涉车辆从事拉货运营业务，其行为属于改变营运范围。改变车辆的使用性质后导致车辆的危险程度显著增加，但未将此事项及时书面通知保险公司，违反了上述约定及保险法相关规定。因此，保险公司不承担赔偿责任。

法院判决刘某向吴某赔偿因交通事故造成的损失4.4万余元。刘某不服判决提起上诉，二审法院判决驳回上诉，维持原判。

保险的基本功能是转移风险和均摊损失。个人或企业可以通过购买保险将潜在的风险转移给保险公司，达到降低损失的目的，而保险人责任免除条款则会产生限制保险人责任的效果。

投保人应根据保险车辆的使用性质进行投保，或在变更车辆用途时及时告知保险公司对保险合同约定变更，避免发生事故后无法得到理赔。

因此，购买保险时，投保人要注意保险责任范围，更应当重视保险责任免除条款。同时，保险人也应当对保险人责任免除条款向投保人尽到必要的说明义务，使投保人充分理解条款的含义，以免产生不同的认知，无法达到合同约定的目的。

来源：岳阳市岳阳楼区人民法院、三湘都市报

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